Investeren in vastgoed: waar moet ik opletten?
Je hebt besloten om een pand te kopen als belegging. Het is dan belangrijk om bij het begin te beginnen door te kijken naar je financiële situatie om te weten of je in aanmerking komt voor een vastgoedfinanciering. De eerste stap is om te achterhalen hoeveel je kan lenen. Daarnaast is het van belang om te weten of je met of zonder financieringsvoorbehoud kan bieden. Heb je een pand op het oog dat je wil verbouwen? Dan is het goed om te onderzoeken of je die kosten kan meefinancieren. Kortom, zorg eerst dat je jouw financiële zaken op orde hebt voordat je besluit om te investeren in vastgoed. In deze blog vertellen we je waarom.
Hoe weet ik hoeveel ik kan lenen?
Er zijn een aantal manieren om te bepalen hoeveel je kan lenen om je vastgoed te financieren:
- Heb je al vastgoed in je bezit? Ofwel, hoe word je in de markt of door banken gezien: ben je een consument of vastgoedprofessional? We schreven hier eerder een blog over.
- Hoeveel eigen geld heb je beschikbaar?
- Heb je eventueel onbelast vastgoed beschikbaar dat je onder kunt zetten?
Lees meer hierover via ons artikel ‘Eigen geld inbrengen en een financiering’.
Uiteraard wordt er ook gekeken naar de marktwaarde van het pand. Hoeveel procent van de marktwaarde gefinancierd kan worden hangt af van het type onroerend goed. De verschillende types onroerend goed die de bank onderscheidt zijn:
- Wonen: banken zijn het meest geïnteresseerd in woningen, appartementen, studio’s en soortgelijke objecten. Wat je kan lenen varieert tussen de 50 tot 90% van de marktwaarde, afhankelijk van de voorwaarden. Wij adviseren om rekening te houden met 75 à 80% en indien het meevalt is er wellicht wat meer mogelijk;
- Bedrijven: voor bedrijfsmatige panden kun je ook een vastgoedfinanciering krijgen. Wat je kan lenen varieert tussen de 50 en 70% van de markwaarde. Wij adviseren om rekening te houden met 60%;
- Gecombineerd vastgoed: hierbij gaat het om woon- en werkpanden. Dus bijvoorbeeld een slager beneden en woning daarboven. Wat je kan lenen is hooguit 80% van de markwaarde. De verdeling van het oppervlakte/huurinkomsten is hierbij erg van belang. Hierbij zijn 3 groepen te onderscheiden.
- Kleiner dan 20%
De meeste financiers kunnen hiermee overweg. - Tussen de 20% en 50%
Een aantal partijen kunnen hiervoor een mooie financiering bieden. - Groter dan 50%
Dit wordt gezien als een volledig commercieel object en door de hogere rente kunnen deze objecten minder aantrekkelijk zijn.
- Kleiner dan 20%
Anders gezegd: hoe lager het commerciële gedeelte, hoe lager de rente en hoe beter de voorwaarden.
We zien dat bovengenoemde criteria afhangt van de huurinkomsten die je genereert. Banken hanteren namelijk een bepaald ratio om uiteindelijk de vastgoedfinanciering te kunnen verstrekken. Dat betekent dat de huurinkomsten de lasten kunnen dekken.
Kan ik bieden zonder financieringsvoorbehoud?
Stel, je hebt een pand op het oog. Is het dan verstandig om te bieden zonder financieringsvoorbehoud? We raden je aan om hier voorzichtig mee te zijn, helemaal als je weinig tot geen ervaring hebt in de vastgoedmarkt. Het kan namelijk altijd zijn dat er een addertje onder het gras zit of een onvoorzien risico de kop opsteekt. Denk bijvoorbeeld aan een vergunning die alsnog benodigd is. We raden dus niet aan om zonder financieringsvoorbehoud te bieden, tenzij je dusdanig eigen geld achter de hand hebt dat je het op kunt vangen. Overleg daarom altijd met je financieel adviseur wat hierin het beste is. Onze ervaring leert dat het inschatten van een situatie – bij 96% van de gevallen – leidt tot een bindende offerte. Een realistisch beeld schetsen is niet voor niets onze filosofie.
Kan ik een verbouwing financieren?
Wil je jouw aangekochte beleggingspand verbouwen? En wil je die kosten meenemen in je vastgoedfinanciering? Als de waarde van het pand na verbouwing en de betaalbaarheid passend zijn dan is dit mogelijk. Vaak wordt er 80% gefinancierd op de eindwaarde en daar trek je je bouwdepot vanaf. Dit is het bedrag dat je direct bij aankoop van de bank ontvangt. Houd er rekening mee dat verschillende financiers verschillende voorwaarde stellen aan een bouwdepot. Zo zijn er banken die pas uitkeren nadat de verbouwing volledig gereed is en andere banken geven aan dat de klant zelf de eerste termijnbetaling van de aannemer dient voor te schieten. Het is daarom belangrijk om te weten wat jouw behoefte is. Wij raden daarom aan om altijd liquide middelen beschikbaar te hebben voor onvoorziene omstandigheden.
We komen graag in contact met jou. Zo kunnen we onder andere inzichten, ontwikkelingen en nieuws met je delen die voor jou van belang zijn. En nóg belangrijker: we geven je graag gratis inzichten. Meld je daarom snel aan voor Mijn Assets.
P.S. We stellen waardevolle en relevante informatie beschikbaar. We willen weten aan wie we dat beschikbaar stellen. Daarom vragen we bepaalde informatie. Deze gegevens worden niet aan derden verstrekt. We houden je gegevens voor onszelf, zodat we jou optimaal kunnen helpen.